金融激活“以旧换新”万亿市场汽车家电成消费重点

下调产品利率、创新消费金融产品、设置分期优惠……近期，金融机构通过多重举措降低换购门槛，抢占“以旧换新”万亿市场。部分银行推出的以旧换新消费贷额度高达百万元，贷款期限长达五年。此外，银行信用卡部门、消费金融机构也依托自身场景优势开展换新优惠业务。从换新“主打”场景来看，汽车、家电、家装等成为发力重点。

自今年3月国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》以来，围绕“以旧换新”，地方层面纷纷出台相关行动方案，鼓励金融机构加大服务力度。例如，安徽省鼓励金融机构合理确定乘用车贷款首付比例、利率水平和贷款期限。吉林省鼓励金融机构加大对废旧家电回收、家电以旧换新相关企业融资支持力度。

推动消费品以旧换新是激发消费潜力的重要举措。中国银行研究院研究员杜阳表示，政策和金融机构发力“以旧换新”，一方面有助于推动我国消费市场向高端化、绿色化、智能化方向发展。另一方面，银行可以进一步探索多元化金融产品，不断丰富消费信贷产品体系，满足消费者多样化的金融需求。

以银行消费贷为例， 围绕汽车消费，平安银行专门推出汽车金融“以旧换新”政策，针对即将结清新车贷款或有置换新车意向的汽车消费金融中心在贷客户，新车客户经理会定向给客户发放一张新车贷款利息抵扣券，可抵扣客户置换车辆办理的新车贷款产生的利息。此外，包括东风汽车、一汽汽车、广汽汇理等车企旗下的汽车金融公司也都推出了“0首付”“0利息”的金融产品。

整体来看，这一轮的促消费信贷产品呈现出贷款额度大、贷款期限长的特点，部分贷款额度高达百万元，贷款期限长达五年。农业银行河北省分行的“以旧换新”消费贷产品，产品额度最高达100万元，年利率则低至3.3%起，贷款资金可以用于购车、购买家具家电及以旧换新、房屋装修等消费支出。

青岛农商银行推出“以旧换新消费贷”的贷款额度最高可达100万元，贷款期限最长可达5年，贷款利率执行优惠利率。

银行信用卡部门也上线了相关优惠措施。江苏银行联合京东、苏宁、拼多多等平台，对手机通讯、家用电器、电脑数码、家居建材等商品以旧换新叠加信用卡分期付款满减优惠，提供普惠性价格优惠。

消费金融机构方面，依托股东海尔的家电场景，海尔消费金融在专卖店开展“以旧换新”活动的同时，还在山西试点上线了“智家分期”产品，0首付、0利息、0手续费可以购买海尔家电，全流程线上操作，用户3至5秒即可完成贷款分期审批，使成交客单价提高了2.7倍。

“今年以来各地都在下发消费品以旧换新政策，这也是近年来以旧换新补贴力度最大的一次。一方面，以旧换新政策，可以让消费者用较低的成本置换旧有的家电，另一方面，通过‘0息0首付’等优惠活动，可以让消费者更好规划长期财务，且提前换购性能更好、功能更丰富、更加智能、更节能高效的新家电。”海尔消费金融相关负责人对记者表示，自以旧换新活动开展以来，家电销量与去年同期相比增长30%。

多方预测数据显示，“以旧换新”消费金融市场前景可期。国家发展改革委副主任赵辰昕4月在国务院政策例行吹风会上表示，我国每年工农业等重点领域设备更新投资需求在5万亿元以上，汽车、家电换代需求也在万亿元以上级别。

中国首席经济学家论坛理事长连平称，据测算，汽车和家电总计有望带来3500亿元至4000亿元左右的消费增量。从短期来看，以旧换新政策能够刺激消费需求和带动相关投资，有效拉动和扩大内需；从长期来看，以旧换新能够进一步促进消费转型升级和产业结构优化升级。

上海金融与发展实验室主任曾刚建议，银行业应在把握好鼓励消费政策的同时，根据客群演变特征，锁定具有成长性的目标客群，针对不同目标客群的需求，有针对性地开发相关产品。

“比如，新市民和农村消费群体在消费升级的过程中，对于耐用消费品仍然存在一定需求空间。”他表示，如何根据这类客户的特点设计与之匹配的消费信贷产品，可能是银行未来发展的重点。

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